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22

Ene

Repara tu Deuda inicia su expansión internacional

Tras consolidarse en España con más de 30 centros, la reparadora de crédito inicia su posicionamiento en Europa y Estados Unidos.

La empresa Repara Tu Deuda, pionera en España en aplicar la ley de la segunda oportunidad para la cancelación de deudas, inicia su expansión a nivel internacional en Europa y Estados Unidos. Tras consolidarse en España con más de 30 centros operativos, la compañía apuesta por posicionarse en Francia, Bélgica, Alemania, Austria, Dinamarca, Finlandia, Reino Unido y Estados Unidos.

Como explican los responsables de Repara tu Deuda, "los ordenamientos jurídicos para regular el sobreendeudamiento e insolvencia de los ciudadanos se rige por distintos procedimientos dependiendo del país". "En relación a nuestro país el resto de países tiene más evolucionada la ley de la segunda oportunidad, pero también han tenido unos inicios similares a los de España.  Después de solicitar reformas en la ley de cada país se ha perfeccionado y esto ha permitido que en países como Francia estén haciendo más de 200.000 casos anuales, esto sí, después de 6 años con la ley en vigor. Según estudios, en España se superará la cifra de 300.000 casos anuales". 

Francia
Comisión de sobreendeudamiento de particulares (Commission de surendettement des particuliers).
En Francia el deudor solicita al Banco de Francia la intervención de una Comisión creada para el examen del sobreendeudamiento. Tras el estudio de la petición se propone un plan de viabilidad, que si es aceptado por los acreedores pondrá fin al procedimiento. Si no funciona este trámite conciliador, el juzgado articula las medidas de saneamiento de la situación del deudor. "Estas medidas pueden afectar a las condiciones de los créditos, aplicándose acciones que posibiliten al deudor hacer frente a su quiebra sin poner en peligro los mínimos vitales de subsistencia".

Bélgica
La figura del mediador de deudas. Regulación amistosa y regulación judicial.
En el caso de Bélgica cuentan con la figura del Mediador de Deudas nombrado por el juez. Los criterios para la determinación de los servicios de mediación se establecen por las regiones mediante Decreto. Estos servicios median entre los acreedores y el deudor, proponiendo un plan y controlando el comportamiento presupuestario del deudor. Igual que pasa en Francia, se establecen dos posibilidades: regulación amistosa y regulación judicial.

Alemania
Procedimiento de insolvencia del deudor (verbraucherinsolvenzverfahren) y Liberación de la deuda resultante (restschuldbefreiung).
En Alemania el procedimiento consta de tres fases. En la primera se invita al deudor a que acuda a uno de los centros de asesoramiento. Si no se llega a un acuerdo se pasa al procedimiento tutelado por los tribunales. Si los acreedores aceptan el plan propuesto por los tribunales se da por concluido el procedimiento. Si los acreedores rechazan el plan se inicia el procedimiento de insolvencia del consumidor. En este punto puede alcanzarse un acuerdo entre las partes. De lo contrario se procede a la incoación definitiva del procedimiento de insolvencia en el que el deudor puede solicitar la liberación del resto de la deuda. "Tras un período de tres años de buena conducta bajo la tutela de un fiduciario cabe la posibilidad de la liberación de la deuda resultante mediante auto judicial motivado".

Austria
Concurso privado (Privatkonkurs) e intervención judicial.
Los austríacos cuentan con tres procedimientos. En primer lugar, la suspensión forzosa de pagos que requiere el beneplácito de la mayoría de los acreedores que representen al menos la mitad del pasivo y la conformidad del tribunal. "La suspensión de pagos lleva implícito el compromiso del consumidor de abonar en un período no superior a cinco años el 30% de sus deudas". En segundo lugar, el plan de pago con ejecución patrimonial en el que, evaluada la situación patrimonial del deudor y constatado en su balance el pasivo inasumible, se procede a la ejecución patrimonial, aceptándose por los acreedores mayoritarios un plan de pago. Este plan requiere conformidad judicial. Y, por último, el procedimiento de liquidación, que se da una vez frustrados los anteriores procedimientos. Ante esta situación, el deudor puede solicitar judicialmente la incoación del procedimiento de liquidación, una vez conste ya ejecutado su patrimonio. "El consumidor queda obligado durante siete años a procurarse una actividad económica que le permita entregar a un fiduciario judicial sus ingresos. Si el deudor es capaz de sanear la mitad de su pasivo en el plazo de tres años o el 10% en el plazo de siete podrá obtener la liberación del resto de la deuda".

Dinamarca
Saneamiento de deudas (Gaeldssanering).
En Dinamarca puede solicitar la apertura del procedimiento aquel deudor que se halle en una situación desesperada, atendiendo al volumen de sus deudas. Es el tribunal quien decide si admite o no la solicitud. La admisión se hace pública y se remite a los acreedores, produciendo los siguientes efectos: se suspende toda ejecución individual sobre el patrimonio del deudor, la admisión de la solicitud y el contenido del plan no afectan a los acreedores asegurados mediante garantía y el deudor no sufre desposesión ninguna. Seguidamente el tribunal designa un síndico que se encarga de precisar la situación del deudor y del plan propuesto. La aprobación del plan implica la novación de toda la deuda del solicitante, de tal manera que, si el deudor lo cumple en sus propios términos, desaparece toda responsabilidad adicional por las deudas aún insatisfechas. Si el deudor dispone de ingresos por trabajo, el plan le impone la obligación de pagar parcialmente sus deudas durante un cierto tiempo, generalmente cinco años. Si el deudor es un parado o un jubilado, puede obtener el perdón de sus deudas sin realizar pago ninguno.

Finlandia
"En Finlandia la figura de la liberación de deudas varía en función del procedimiento de insolvencia en que el que se halle inmerso el deudor". Las personas físicas pueden verse sometidas al procedimiento concursal o solicitar la apertura del procedimiento de liquidación de deudas. En el primer caso, el concurso no libera al deudor de sus deudas, que seguirá siendo responsable de las que no se satisfagan durante el procedimiento, frente a lo que ocurre en la liquidación de deudas en la que se permite que el deudor quede liberado de las deudas que excedan de su capacidad de pago. En el procedimiento de liquidación de deudas del particular se elabora un programa de pago para el deudor, adecuado a su capacidad real de pago, con una duración general de cinco años.

Reino Unido
La Insolvency Act, de 1986, dispone con qué carácter previo a la declaración de insolvencia las personas jurídicas y físicas pueden establecer convenios formales con sus acreedores, con el fin de aceptar una cantidad inferior a la deuda total. Estos acuerdos son vinculantes jurídicamente. 

Estados Unidos
La Segunda Oportunidad: Fresh Start (Bankruptcy Code).
La regulación general concursal estadounidense se reserva un procedimiento singular para personas físicas cuyas deudas no superen los 250.000$ en el caso de deudas ligadas a créditos no garantizados o hasta 750.000$ si estos hubieran sido otorgados al amparo de alguna garantía. El deudor ha de someter una propuesta al comisario, estableciendo un plan de pago íntegro para sus créditos. Tras el cumplimiento del plan de pagos previsto, el deudor quedará liberado de las deudas restantes.

Repara tu deuda, que inició su actividad a finales del año 2015, cerró el pasado año con una facturación de 1M€ y 2.300 casos atendidos.



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